18+
Количество природных катастроф в мире и России растет, но у отечественных аграриев с 2022 года появился доступный и удобный механизм компенсации убытков страхование на случай чрезвычайной ситуации природного характера
Последствия глобального изменения климата становятся все отчетливее. Согласно сведениям всемирной Базы данных чрезвычайных событий (Emergency Event Database), около двух третей всех катастроф связаны со стихийными бедствиями.
В 2000 году в мире было зарегистрировано 565 природных катастроф: наводнения, бури, землетрясения, экстремальные температуры, засухи, лесные пожары, оползни. Размер материального ущерба был оценен почти в $50 млрд. В 2010 году количество катастроф увеличилось до 760, размер ущерба вырос до $469 млрд. В 2020 году урон от 1,3 тыс. бедствий был оценен более чем в $520 млрд.
Капризы природы
Аграрный сектор одна из отраслей, наиболее остро испытывающих последствия стихийных бедствий. К прошедшему в конце ноября начале декабря 2023 года климатическому саммиту ООН COP28 Всемирная продовольственная организация выпустила доклад, в котором оценила убытки от стихийных бедствий за последние 30 лет в размере около $3,8 трлн. Также в докладе отмечается, что за последние 20 лет частота подобных событий увеличилась почти в четыре раза со 100 до примерно 400 в год.
В России, по данным Национального союза агростраховщиков (НСА), за период с 2000 по 2020 год более 550 раз объявлялся режим чрезвычайной ситуации (ЧС) в агропромышленном комплексе (АПК), ущерб только по прямым затратам превысил 270 млрд руб. То есть в среднем за год фиксируется 28 случаев ЧС со средним ущербом около 13,5 млрд руб.
В последние годы в регионах все чаще регистрируются также нетипичные риски для данной территории. Например, в 2021 году засуха была отмечена в Верхнем Поволжье и на севере европейской части России. По опыту специалистов, это крайне нехарактерное явление, обычно для этой зоны типичны проблемы с переувлажнением, но в 2023 году в Удмуртии снова режим ЧС объявлялся по засухе.
Страховые выплаты по рискам ЧС все чаще становятся внушительными например, в ноябре 2023 года было выплачено 168 млн руб. только по одному случаю (сильный дождь и последующий паводок) в Приморском крае.
Один из самых распространенных методов уменьшения убытков от капризов природы для аграриев страхование, и с учетом климатических изменений роль агрострахования будет возрастать.
Страхование один из основных механизмов управления рисками для любого производства, особенно важный для сельхозпроизводства. Отказ от страхования, если оно является доступным, рационален только в ситуации, когда предприятие имеет собственные очень мощные резервы на случай непредвиденных потерь, во всех остальных вариантах это ожидание дополнительной финансовой помощи от государства или просто отсутствие ответственности у сельхозпроизводителя, отмечают в Национальном союзе агростраховщиков.
Поддержка сверху
Популярностью в России в последнее время пользуются программы сельскохозяйственного страхования с господдержкой. Основные их плюсы доверие со стороны аграриев, участие региональных властей в реализации программ, единая методология страхования. Важна и государственная поддержка, которая облегчает финансовое бремя заключения договора агрострахования.
Если говорить о страховании урожая, в настоящее время в России действуют две льготные программы с господдержкой мультирискового страхования и страхования урожая на случай ЧС.
В рамках первого продукта сельхозпроизводитель сам выбирает события, от которых хочет застраховаться. Государственное субсидирование составляет 50%, при этом такое страхование в случае реализации риска предусматривает выплату в пределах стоимости погибшего урожая.
По словам генерального директора АО СК РСХБ-Страхование Сергея Простатина, в этом году более востребованными были риски переувлажнение почвы, сильный ливень и град. В прошлые годы большей популярностью пользовались засушливые риски, отмечает он.
Программа мультирискового страхования позволяет при заключении договора страхования урожая выбирать перечень опасных природных явлений, от которых аграрий хочет застраховать посевы. Чем крупнее бизнес, тем больший интерес у него к мультирисковому страхованию. Спрос зависит от расположения самого предприятия и природно-климатических условий региона. Нередко сельхозпроизводители выбирают сразу две программы. В условиях негативных изменений климата, когда урожаю с каждым годом угрожает все больше рисков, такая усиленная защита позволяет снижать возможные потери, комментирует Сергей Простатин.
Чрезвычайные ценности
Льготная программа страхования от ЧС работает в России с 2022 года. Это более доступный по цене продукт, чем мультирисковое страхование, поскольку предусматривает компенсацию ущерба только в пределах прямых затрат аграриев на возделывание каждого погибшего гектара, поясняет Сергей Простатин. Выплаты начисляются за гибель культур, установленную при оценке последствий ЧС.
Этот механизм заработал относительно недавно, но уже пользуется спросом у аграриев. За прошлый год на случай ЧС застраховали 2,7% посевной площади, на начало декабря 2023-го уже 5%. Среди ключевых особенностей страхования урожая на случай ЧС можно выделить дешевый страховой полис, предусматривающий повышенное возмещение за счет господдержки (она составляет 60% для сельскохозяйственных организаций, за исключением малых форм хозяйствования, 70% для малых форм хозяйствования, 80% для малых форм хозяйствования Дальневосточного федерального округа), уменьшенный пакет документов для подтверждения страхового случая (наступление страхового случая подтверждается объявлением режима ЧС в регионе), сокращенный срок получения страхового возмещения (17 рабочих дней с момента подачи документов, однако есть примеры, когда выплата происходила в срок не более восьми рабочих дней).
По данным АО СК РСХБ-Страхование, наибольшей популярностью при выборе страховых программ пользуется страхование на случай ЧС у малого бизнеса. Более 40% клиентов-аграриев, которые выбрали данный вид страхования, индивидуальные предприниматели. Средние предприятия выбирают страхование на случай ЧС вместе с мультирисковым страхованием. Наибольшая доля застрахованных от ЧС посевов в страховой компании приходится на представителей среднего бизнеса (49,9%), еще 15% на крестьянские фермерские хозяйства, остальное за крупными агрохолдингами.
К одному из главных преимуществ программы страхования на случай ЧС можно отнести быструю выплату, говорит Сергей Простатин. Ее средний срок, по опыту компании, составляет около восьми рабочих дней с даты получения полного пакета документов для урегулирования. В сентябре 2023 года минимальный срок перечисления возмещения хозяйствам по программе страхования на случай ЧС в компании составил четыре дня, максимальный 12 дней. На практике полученное возмещение многократно превышает расходы аграриев на страхование, а сам процесс компенсации ущерба максимально упрощен, отмечает страховщик.
Внимание к деталям
Говоря о типичных ошибках, которые совершают аграрии при работе со страховыми продуктами, в Минсельхозе отмечают, что ряд сельскохозяйственных товаропроизводителей заключают договор страхования с высокой франшизой, упуская, что при наступлении страхового случая выплата от страховой организации будет производиться за вычетом этой франшизы.
Ошибки связаны с невнимательным прочтением условий заключения договора страхования и предоставления субсидии: пропускаются сроки заключения договора после посева, неверно определяется или рассчитывается урожайность, искажается размер застрахованной площади, при мультирисковом страховании довольно часто выбирается неверный набор рисков избыточный или, наоборот, слишком узкий.
Есть одна базовая ошибка, от которой происходят почти все остальные, недостаточно внимательное отношение к страхованию, говорят в Национальном союзе агростраховщиков.
Поэтому происходят все типичные ошибки аграриев при определении условий страхования: выбор неоправданно завышенной франшизы или неоправданное сокращение перечня рисков для экономии на стоимости полиса, затягивание с оплатой договора (а пока договор не оплачен, он не действует, но могут начаться опасные явления). Также бывает, что аграрии забывают уведомить страховщика о страховых событиях, вспоминая о полисе только в конце года, когда урожай уже убран.
Источник: АО СК РСХБ-Страхование
© Информационное агентство Инфорос, 2010 – 2025